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【星島熱評】退休帳戶存取，回報及風(fēng)險互見

來源：星島環(huán)球網(wǎng)    時間：2023-02-13 11:10:10


(資料圖)

美國“聯(lián)邦退休儲蓄投資委員會”負責(zé)管理675萬名退休人士的“節(jié)儉儲蓄計劃”。根據(jù)統(tǒng)計，在2022年遇到財務(wù)困難而提領(lǐng)的人數(shù)比前一年增加五成，顯示受到通貨膨脹和現(xiàn)金短缺的擠壓，越來越多的美國人開始動用他們各式退休帳戶中的“老本”，來應(yīng)對財務(wù)緊急情況。

在美國各式退休帳戶，主要包括較為普及的 401(k) 計劃等。401(k)計畫的緣起是1981年，美國國稅局正式核準企業(yè)在員工同意的額度下，將名義薪資轉(zhuǎn)存至退休金專戶，參加計畫的勞工必須年滿二十一歲，每月可決定提撥多少薪資至專戶，但金額不得高于法定額度，避免民眾工作一輩子卻年老沒有收入。

從政府的角度來分析，申領(lǐng)退休帳戶的增加，其原因包括：新的法令規(guī)定，使得越來越多的雇主自動將新員工納入 401(k) 型計劃。在這種情況下，更多收入較低的群體更普遍地加入退休計劃，自然也更容易遇到緊急情況需要用錢。

而從退休人士的角度來看，新冠疫情動搖了許多人的盤算，不得已得動用退休帳戶的存款。根據(jù)《華爾街日報》等主流媒體指出，美國一家大型 401(k) 計劃管理者投資的數(shù)據(jù)，計劃參與者2022年動用退休儲蓄的人數(shù)，比前一年增加26%；在另一家基金集團運營的 401(k) 計劃的統(tǒng)計，有五百萬人在同一年動用退休儲蓄來應(yīng)對醫(yī)療費用、被驅(qū)逐或房屋被法拍等困難，創(chuàng)下2.8%的記錄，高于2021年的2.1。這些資料均說明了民眾因為手頭拮據(jù)而提領(lǐng)退休帳戶的急迫性。

第三家公司大約兩百個大型計劃的 401(k) 提供商的解析也類似，大約半數(shù)的計劃參與者在困難時期提款，是為了避免貸款中的房屋被銀行驅(qū)逐或遭到法拍；另外一成五支付醫(yī)療費用；還有一成是為了支付大學(xué)學(xué)費。而據(jù)該公司的統(tǒng)計，提取金額的平均從2021年的5500美元增加到去年的約7000美元。

過去為了保障退休帳戶領(lǐng)用的細水長流，許多專家或退休人士曾經(jīng)建議或歸納出所謂的“4%原則”，也就是對于需要賺錢維持三十年的退休人員，傳統(tǒng)的建議是在退休的第一年花費不超過其儲蓄的4%，并在隨后的幾年中提高提款額以跟上通貨膨脹的步伐。在疫情期間，有研究人員建議調(diào)整額度，不過終究沒有定論。由于增加提領(lǐng)金額，意味著投資組合必須獲得更高的回報以防止退休金提早耗盡，因而增加風(fēng)險。

在農(nóng)業(yè)社會的俗話是“手中有糧心中不慌”。在現(xiàn)代的美國，年輕工作時在退休帳戶或是自己攢下的儲蓄金，就成了緊急時刻可以救急的老本。隨著越來越多人被納入退休計劃，相關(guān)議題也逐漸成為社區(qū)退休人士的話題。在困難時期的提領(lǐng)慎重其事，可以減低風(fēng)險，增加安享晚年機會。

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關(guān)鍵詞： 緊急情況 醫(yī)療費用 通貨膨脹

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